Pilier 3a
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Assurance vie -
la bonne solution pour différents objectifs
L’assurance vie est populaire. La raison pour laquelle de telles assurances sont souscrites varie en fonction de la situation de vie. Les compagnies d’assurance proposent différentes solutions en fonction de la motivation. L’assurance vie est fondamentalement destinée à la prévoyance. Mais dans quel but souhaitez-vous vous prémunir exactement ? Vous souhaitez avant tout épargner de l’argent ou l’utiliser pour protéger votre famille, votre partenaire commercial ou vous-même en cas de décès ou d’incapacité de travail ?
Assurance vie de capital et de risque
Le nom même des deux types d’assurance vie indique l’objectif qu’ils doivent servir. Avec l’assurance vie de capitalisation, vous vous constituez un capital. Ils l’utilisent pour épargner en vue de la retraite ou d’un achat spécifique, comme l’achat d’un logement. La situation est différente pour les assurances vie temporaire. Cette solution d’assurance vous permet de vous protéger, ainsi que votre famille ou d’autres personnes, si le risque assuré se réalise. Il s’agit le plus souvent de son propre décès ou de son incapacité à travailler. Vous veillez à ce que votre famille soit financièrement protégée si vous décédez, à ce que votre partenaire commercial puisse continuer à exploiter l’entreprise commune ou à ce que vous receviez vous-même une pension si vous devenez incapable de travailler à la suite d’une maladie ou d’un accident.
C'est la valeur de
rachat de l'assurance vie de capitalisation qui compte
La valeur de rachat d’une assurance vie est le montant que vous recevez lorsque vous résiliez votre assurance vie. Au cours des premières années suivant la souscription de l’assurance, cette valeur de rachat est très faible, et il arrive même souvent que vous ne récupériez rien. Vous subissez une perte importante lors de la résiliation de l’assurance vie de capitalisation par rapport au montant que vous avez versé. Certes, après une période contractuelle de quelques années, vous êtes remboursé. Mais vous subissez aussi une perte. C’est pourquoi il est préférable d’éviter la résiliation chaque fois que cela est possible.
Si vous avez besoin d’argent, renseignez-vous bien pour savoir si votre situation financière ne serait pas meilleure si, au lieu de résilier l’assurance, vous preniez un crédit et mettiez l’assurance vie en garantie. Il est fort possible que les intérêts que vous payez pour le crédit soient inférieurs à la perte que vous subissez en raison de la faible valeur de rachat de l’assurance. Le mieux est de vous renseigner auprès de votre banque ou de l’établissement de crédit pour savoir s’ils acceptent l’assurance-vie comme garantie. Le montant de la valeur de rachat dépend de l’assurance souscrite. Pour plus de détails, consultez votre police ou renseignez-vous auprès de votre assureur.
Assurance vie de capitalisation
Epargner pour le 3e pilier
avec l'assurance vie
Une assurance vie qui vous permet d’épargner de l’argent s’appelle une assurance vie de capitalisation. Lorsque vous souscrivez une telle assurance, vous décidez si vous souhaitez effectuer des versements réguliers – par exemple chaque année – ou seulement un paiement unique. Si vous optez pour une assurance vie parce que vous voulez mettre de l’argent de côté pour la retraite, vous placez ainsi de l’argent dans le 3e pilier. Vous complétez ainsi les prestations de retraite que vous recevez du premier pilier, l’AVS, et du deuxième pilier, la caisse de pension, à la retraite. Les deux premiers piliers ne suffisent souvent pas, une fois à la retraite, à maintenir le niveau de vie que vous avez eu pendant votre vie active. De plus, vous avez certainement l’un ou l’autre souhait que vous souhaitez réaliser en tant que retraité.
Il vous suffit de décider si vous souhaitez épargner dans le cadre du pilier 3a ou 3b. Si vous optez pour le pilier 3a, vous pouvez bénéficier d’avantages fiscaux. L’inconvénient est que l’argent est lié et que vous ne pouvez normalement pas le retirer avant au moins cinq ans avant d’atteindre l’âge de la retraite. Le pilier 3a est également appelé prévoyance liée. L’une des exceptions est le financement de logements occupés par leur propriétaire. Dans ce but, vous pouvez également demander à ce que l’argent épargné dans le cadre du pilier 3a vous soit versé plus tôt. Vous pouvez également verser de l’argent dans ce pilier uniquement si vous travaillez. Le montant dépend du fait que vous cotisez ou non à la caisse de pension dans le cadre de votre activité professionnelle.
Si vous optez pour une assurance vie du pilier 3b, vous êtes plus flexible, mais vous ne bénéficiez pas d’avantages fiscaux. Vous pouvez également retirer l’argent plus tôt sans problème et vous pouvez même souvent déposer ce type d’assurance-vie comme garantie lors d’un emprunt.
Questions et réponses
Protéger sa famille ou son partenaire avec l'assurance vie temporaire
Vous vous constituez donc un patrimoine grâce à l’assurance vie de capitalisation. Il en va différemment de l’assurance de risque. Il n’y a pas d’épargne ici. Une telle assurance vous permet de vous protéger, vous et vos proches, en cas de décès ou d’incapacité de travail. Avec ce type d’assurance, vous payez régulièrement une prime. Dans le cas d’une assurance-vie risque pur, vous n’épargnez justement pas de capital. C’est pourquoi la prime est beaucoup plus basse. Si le risque contre lequel vous vous êtes assuré se réalise, de l’argent vous sera versé.
Parmi les assurances de risque, on distingue les assurances décès et les assurances incapacité de travail. Dans le cas d’une assurance décès, la personne bénéficiaire de l’assurance – c’est-à-dire votre famille, votre partenaire ou votre associé – reçoit généralement le montant assuré très rapidement. Il en va autrement de l’assurance incapacité de gain : si vous êtes en incapacité de gain totale ou partielle, la compagnie d’assurance vous verse une rente.
Qu'est-ce qu'une assurance vie mixte ?
Souhaitez-vous épargner de l’argent tout en vous protégeant contre certains risques ? Il existe pour cela des assurances-vie mixtes. Il s’agit d’un mélange entre une assurance-vie de risque et une assurance-vie de capital. Vous vous constituez donc également un patrimoine qui vous sera versé à l’échéance de l’assurance, comme c’est le cas pour une assurance vie en capital.
En Suisse, il s’agit du type d’assurance vie le plus populaire parmi ceux qui permettent de constituer un capital. Un plan d’épargne pour se constituer un patrimoine est combiné avec une assurance décès. A la fin de la période, le paiement de la somme obtenue est effectué. Ces assurances peuvent également être liées à des fonds. La part d’épargne de l’assurance est investie dans différents fonds de titres. Cela peut se traduire par un rendement plus élevé. Toutefois, si l’assurance est liée à des fonds, il peut aussi en résulter une perte.
Il est également possible de souscrire une assurance retraite privée de cette manière. Celle-ci verse une rente à vie à partir de la date convenue.
Résilier l'assurance vie
Il y a de bonnes raisons de souscrire une assurance auprès d’un fournisseur d’assurance vie. Cela vous permet de vous protéger ou de protéger vos proches et de vous constituer une épargne. Si vous optez pour une assurance vie de capitalisation du pilier xx, vous économisez même des impôts. Mais la vie prend parfois des chemins inattendus et vous vous voyez contraint de résilier votre assurance. C’est également possible. Toutefois, la question de savoir si le fournisseur d’assurance-vie vous remboursera après la résiliation dépendra de la nature de l’assurance-vie, à savoir s’il s’agit d’une assurance vie de capital ou d’une assurance vie de risque.
Si vous vous êtes assuré contre un risque spécifique – le décès ou une perte de revenus – avec l’assurance, vous ne récupérez pas d’argent avec la résiliation. Vous n’avez tout simplement plus à payer de primes et vous n’êtes plus assuré pour cela. C’est le même principe si vous résiliez une assurance habitation. Vous ne serez pas remboursé si vous résiliez le contrat.
Il en va différemment pour une assurance vie de capitalisation. Mais là encore, vous ne serez pas remboursé dans tous les cas. Par exemple, dans le cas d’une solution de pilier 3a, l’argent n’est versé que dans certains cas. Ce type d’épargne est destiné à la retraite et vous ne pouvez normalement demander la somme épargnée que juste avant d’atteindre l’âge de la retraite.
Assurance vie de capitalisation
Comparer les assurances
vie vaut la peine
Il existe différents fournisseurs d’assurance vie. Une comparaison des assurances-vie vaut vraiment la peine. Comparez les primes ici avec le calculateur de primes de Suisseguide. Si vous souhaitez obtenir des conseils gratuits ou une offre de notre part, contactez-nous. Nous nous ferons un plaisir de vous aider à trouver la solution d’assurance la mieux adaptée à vos besoins.